Досрочное погашение ипотеки: плюсы и минусы

Естественным является желание человека, который взял деньги в долг, скорее их возвратить. Когда это касается займа, предоставленного банком, то при досрочном возврате средств клиент переплачивает меньше процентов за пользование кредитом.

Для банка такая инициатива со стороны клиента не слишком благоприятна. Казалось бы при досрочном погашении банк получает средства раньше, риски невозврата сведены к нулю. Но финансово такая ситуация банку не совсем выгодна. При выдаче кредита на определенный срок банк планирует на всем его протяжении получать стабильный доход в виде процентов, а при досрочном погашении, особенно долгосрочной ипотеки, этот период сокращается и в итоге банк недополучает доходы.

Следует заметить, что досрочное погашение не обязательно подразумевает погашение всей суммы кредита единовременно одним платежом. При досрочном погашении также можно вносить ежемесячные платежи в сумме, превышающей установленный графиком размер. В таком случае выполняется перерасчет суммы процентов, которые необходимо внести. Логичным было бы уменьшение ежемесячного платежа, но его размер зависит от условий обслуживания кредита и установленной схемы погашения.

Чтобы не слишком поощрять клиента досрочно погашать кредит, некоторые банки стараются усложнить эту процедуру. Например, для досрочного погашения клиент должен заранее написать отдельное заявление или с клиента взимается комиссия, размер которой зависит от суммы досрочно погашаемого остатка.

На сегодняшний день практика досрочного погашения кредитов, например долгосрочное погашение ипотеки, широко распространена, так как банки, стараясь привлечь как можно больше клиентов, проявляют гибкость при реализации кредитной политики. Большинство заемщиков предпочитают заключить договор, который не будет содержать условий, ограничивающих возможность досрочного погашения кредита. В условиях конкуренции банки заинтересованы в том, чтобы клиент не перестал пользоваться их услугами и после погашения своих обязательств, поэтому идут на потенциальную потерю части дохода и дают заемщикам возможность досрочного погашения кредита.

Досрочно погашать или в срок?

Если речь идет о потребительском кредите, который выдается на сравнительно короткий срок и в относительно не большом размере, то погасить его досрочно вполне реально большинству клиентов. При заключении долгосрочного кредитного договора, например ипотеки, который заключается на срок до 30 лет и его максимальная сумма в 2-3 раза больше суммы по договорам потребительского кредитования, то погасить его раньше срока не так просто и под силу не каждому клиенту.

Среднестатистический гражданин со средней заработной платой решает вносить ежемесячные платежи в сумме большей, чем предусмотрено кредитным договором, чтобы скорее погасить долг. Такое желание вполне понятно, но важно правильно рассчитать сумму платежа, чтобы ее увеличение не оказывало сильное негативное влияние на финансовое состояние. Иначе на протяжении всего срока платы за кредит заемщику придется во всем себя ограничивать для накопления достаточной суммы. Если погашать кредит по установленному графику, то финансовая нагрузка распределится равномерно и человек даже сможет ежемесячно откладывать немного денег.

Поэтому клиент должен все рассчитать и выбрать для себя вариант- либо платить кредит на протяжении 20 лет первоначально установленными платежами и не ограничивать себя финансово или погасить кредит на 5 лет раньше, но все эти 15 лет жестко экономить и контролировать свой бюджет, а все свободные средства направлять на увеличение суммы платежей по кредиту. Многие заемщики выбирают второй путь.

Для более плавной нагрузки на бюджет, при намерении досрочного погашения кредита, специалисты рекомендуют увеличивать сумму ежемесячного платежа постепенно. В таком случае не придется использовать режим жесткой экономии, а незначительное увеличение платежа каждый месяц даст возможность уменьшить срок погашения от нескольких месяцев до одного-двух лет.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Вывод

Чтобы правильно принять решение нужно предварительно рассчитать досрочное погашение ипотеки при помощи таблицы в Excel или аналогичной программы. В этом может помочь сотрудник банка, который занесет все необходимые данные в специально разработанный калькулятор досрочного погашения и произведет расчет платежей с учетом изменения условий кредитования. Заемщику нужно сравнить действующий график платежей и график досрочного погашения и решить выгодно ему это или нет, выдержит ли он увеличившуюся финансовую нагрузку.

Некоторые банки могут разрешить изменить условия договора и внести большую сумму ежемесячного платежа. За счет уменьшения остатка по кредиту срок кредитования может быть уменьшен, а ежемесячные суммы платежей останутся на прежнем уровне. Возможен вариант с уменьшением ежемесячной суммы погашения кредита. Решение должен принять клиент на основании расчетов.

Чтобы досрочное погашение не несло негативных последствий для клиента необходимо изучить условия кредитного договора и обратиться за консультацией к специалисту банка. Продуманное взвешенное решение даст возможность клиенту значительно сэкономить финансовые ресурсы.


ОСТАВИТЬ КОММЕНТАРИЙ

3 + 8 =