Содержание
Автокредит — это целевое кредитование под проценты, выдача средств производится на приобретение автомобиля. При этом имеется возможность использовать транспортное средство без каких-либо ограничений.
В случае оформления автокредита, важно проанализировать всю информацию о предложенных банковских программах, и выбрать наиболее оптимальную, исходя из возможной суммы первоначального взноса и параметров автомобиля.
На финансовом рынке имеется общность в характеристиках существующих предложений:
- Сумма первоначального взноса варьируется от 15 до 40 %;
- Приобретаемый автомобиль при заключении договора становится залоговым имуществом, которое в случае невыплаты по кредиту подлежит реализации;
- Исходя из предыдущего параметра требуется обязательное страхование автомобиля, так как должна быть гарантия сохранности залогового имущества;
- Данное кредитование является целевым, поэтому денежные средства перечисляются безналичным переводом банком не заемщику, а непосредственно продавцу;
- Чаще всего данный вид кредитования предоставляется физическим лицам для некоммерческих целей, однако, бывают исключения;
- Многие автосалоны используют процедуру скоринговой подачи заявки, после которой клиенту предлагают варианты банковских программ кредитования. Заключение сделки может произойти в день подачи заявки;
- Рассрочка — довольно распространенная программа покупки автомобиля. Суть заключается в том, что погашение процентов на себя берет автосалон, а клиент выплачивает только недостающую сумму, которая прописана в договоре. Однако по данной программе можно купить только новый автомобиль, потребуется внести сумму, не менее 50 % от стоимости транспортного средства;
- Существует кредитование без первоначального взноса, но в этом случае стоит ожидать высокую процентную ставку, банк будет учитывать повышенные риски.
Лучшие предложения по стандартной программе автокредитования
Рассмотрим в каком банке выгоднее взять автокредит:
| Наименование | Ставка | Срок | Первоначальный взнос | Сумма кредита | Особенности автокредитования |
| ВТБ 24 | От 17,9 % | От года до семи лет | От 20 % | От 150 тыс. до 1 млн. рублей | Наилучшие условия предлагаются заплатанным клиентам банка, минимальная сумма ежемесячного дохода должна составлять не менее 20 тыс. рублей в месяц. |
| Райффайзен банк | От 6,4 до 14 % | От года до пяти лет | От 15 до 40 % | От 500 тыс. до 3 млн. рублей | Кредитование происходит на территории крупных городов России, где имеется присутствие отделений банка. В основном банк предпочитает клиентов с высоким уровнем дохода. |
| Восточный экспресс | От 19 % | От года до 59 месяцев | Устанавливается индивидуально | От 100 тыс. до 1 млн. рублей | Ставка может быть и меньше, наблюдается прямая зависимость с кредитной историей заемщика. Деньги предоставляются на покупку как новых, так и подержанных автомобилей. |
| Альфа банк | От 12,5 % | От года до шести лет | От 10 % | От 100 тыс. до 5,6 млн. рублей | Для заплатанных клиентов банка ставка фиксирована и составляет 15,5%, для остальных категорий клиентов ставка устанавливается после рассмотрения предоставленных документов |
| Россельхозбанк | От 14,75 до 17,25% | До пяти лет | От 15 % | До 3 млн. рублей | Процентная ставка назначается исходя из суммы первоначального взноса и срока кредитования |
Выбор программы кредитования зависит от личных параметров, которые предъявляет клиент к оформлению кредита: стоимость приобретаемого авто, суммы минимального первоначального взноса, который клиент сможет внести из собственного бюджета, срока предполагаемого займа. Лучше всего обращаться в банк, где клиент получает заработную плату, так как программы для таких заемщиков всегда более выгодные, чем в других банках на общих условиях. Основные негативные отзывы клиентов касаются навязанной страховки. Клиенты отмечают, что помимо покупки полиса КАСКО, специалисты банка принуждают оплачивать дополнительный полис страхования жизни. Он включает в себя риски по потере работы, постоянной или временной нетрудоспособности, уход из жизни. Клиенты жалуются на обман со стороны банковских сотрудников, которые вводят их в заблуждение, уверяя, что страхование жизни обязательно, в противном случае сделка будет отменена. На самом деле в договоре имеется пункт, в котором прописано, что данная услуга приобретается клиентом добровольно.
Автокредит с господдержкой
Программа покупки автомобиля при участии государственного финансирования пользуется спросом среди заявщиков. Ее суть заключается в том, что клиентам предоставляется возможность приобрести машину по сниженной ставке. Ее снижение компенсируется за счет средств, которое вкладывает в программу государство. Рассмотрим более детально данный вид автокредита.
Требования к заемщику
- Клиент должен иметь российское гражданство;
- Возраст клиента должен быть в диапазоне от 21 года до 65 лет (на момент погашения займа);
- Стаж клиента должен составлять не менее года на последнем месте работы;
- Важно, чтобы постоянная или же временная прописка заемщика была в месте присутствия отделения банка, где оформляется договор автокредитования.
Условия автокредитования с господдержкой
Данный вид кредитования довольно специфичный, поэтому отличается от стандартных программ по следующим позициям:
- Масса транспортного средства должна быть более 3,5 тонн;
- Максимальный срок выплаты кредита составляет 36 месяцев;
- Общая сумма, которую может предоставить банк, не должна превышать 1 450 000 рублей;
- Автокредит выдается только в рублях;
- Сумма первоначального взноса не менее 20 процентов;
- Не допускается оформление покупки автомобиля с пробегом.
Список лучших предложений автокредита с господдержкой
Так как условия для всех банков в принципе одни и те же, рассмотрим непосредственно процент, который отличается в предложениях банков:
| Наименование | Процент |
| ВТБ 24 | От 7 % |
| Сбербанк | 6,7 % |
| Газпромбанк | 9,5 % |
| Росбанк | От 8,17 % |
| Россельхозбанк | 10,83 % |
| Уралсиб | От 10,5 % |
| Юникредит банк | 8,5 % |
Если вопрос процентной ставки является наиболее важным параметром, то стоит обратить внимание на список автомобилей, которые можно приобрести по программе кредитования с государственной поддержкой. Заранее изучать данную информацию необязательно, ее можно уточнить у специалистов автосалона.
Автокредит без первоначального взноса
Если у клиента платежеспособность позволяет выплату ежемесячного платежа, но на момент покупки нет собственных сбережений, то он может воспользоваться программой автокредитования без первоначального взноса. Наличие стартовой суммы является гарантией для банка в готовности выплат на постоянной основе. Отсутствие первоначального взноса повышает банковские риски, которые будут заложены в процентную ставку. В некоторых случаях банки могут потребовать привлечение поручителей. При этом оплата полиса страхования не может быть включена в тело кредита, а должна быть выплачена из собственного бюджета клиента. Рассмотрим, какие банки готовы на сотрудничество при данных условиях:
| Наименование банка | Условия |
| Меткомбанк |
|
| Региональный Банк Развития |
|
| Автоэкспресс |
|
Имеются некоторые особенности, которые предъявляются к заемщику при скоринговой оценке:
- У клиента не должно быть текущих непогашенных кредитов;
- Хорошая кредитная история;
- У клиента должна быть хотя бы временная прописка;
- При рассмотрении дохода клиента, сумма ежемесячного платежа не должна быть больше 40% от его официального дохода.
Автокредит на подержанный автомобиль
Приобретение автомобиля с пробегом — это возможность покупки по более низкой стоимости. Существует несколько вариантов приобретения подержанного авто:
- Оформление покупки по стандартной программе кредитования. В принципе для банков нет особо значения, приобретается новый автомобиль или подержанный. Важнее всего в этом случае соответствие клиентом требований, которые к нему предъявляет банк. Разница заключается лишь в сумме, на которую будет оформляться договор. Для клиента лучше всего воспользоваться данной программой, так как сделка проходит официально через автосалон, поэтому снижается риск покупки проблемного автомобиля.
- Покупка в рассрочку. Данная услуга может предоставляться банком-партнером по специальной акции. Минусом программы является срок кредитования — не более двух лет. При этом сумма ежемесячного платежа становится довольно существенной. Стоит учесть, что будет взиматься дополнительная оплата из бюджета клиента за приобретение полиса КАСКО.
- Оформление договора без первоначального взноса. В этом случае не следует ждать быстрого решения со стороны банков. Вероятнее всего потребуется полный пакет документов.
- Оформление кредита наличными. Конечно, это не автокредит, но возможность воспользоваться данным видом кредитования абсолютно реальна. Кредит наличными является нецелевым, поэтому получив необходимую сумму на руки, клиент может ими расплатиться в салоне. Стоит учитывать, что в этом случае не обязательно приобретение полиса КАСКО. Единственной проблемой может стать навязанное страхование жизни.
Важно! Ставка и решение банка от этого никак не зависит, поэтому можно смело отказываться от нее, кредит обязаны будут оформить, если ранее клиент уже был проинформирован о положительном решении.
Автокредит с плохой кредитной историей
Для начала стоит выяснить какая информация за клиентом числится в БКИ. Для этого необходимо придерживаться следующего алгоритма:
- Имеется возможность запросить раз в год свою кредитную историю, при этом информация предоставляется бесплатно. Поэтому первоначально нужно сделать запрос и получить документ;
- Далее взять с работы справку о постоянном трудоустройстве и размере заработной платы;
- Подать заявку в банк.
Если при выплате предыдущих кредитов, клиентом допускались задержки в оплате ежемесячного платежа, то это может негативно повлиять на решение банков. В этом случае стоит обратить свое внимание на банки с повышенной процентной ставкой, которые уже изначально закладывают риски невыплаты. К таким банкам можно отнести Русский Стандарт, Get Money Банк, Бин Банк, Ренессанс Кредит. Чтобы положительное решение было более вероятным, нужно внести первоначальный взнос от 30% от стоимости транспортного средства.
Пакет документов
При подаче заявки на автокредит имеется стандартный и дополнительный пакет документов, который каждый банк может затребовать от клиента.
Основной пакет документов
- Анкета, которая заполняется в автосалоне с кредитным менеджером. В ней указываются данные клиента о месторождении, месте работы, семейном положении, наличии детей, прописке и фактическом адресе проживания клиента и т. д. Подписав анкету, клиент дает согласие на обработку персональных данных, а также передачу информации о заявке на кредит в бюро кредитных историй;
- Паспорт (специалист снимает копии только с заполненных страниц документа);
- Документ об официальном трудоустройстве заемщика;
- Документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
- Водительское удостоверение.
В качестве дополнительных документов могут потребоваться:
- Разрешение от супруга/супруги на заключение сделки;
- Полис ДМС;
- Документы о полученном образовании;
- ИНН;
- СНИЛС;
- Свидетельство о заключении брака.
Окончательный список нужно уточнять в банке, где планируется оформление автокредита.
Процедура оформления автокредита
Существует определенная последовательность действий:
- Первым делом нужно определиться с маркой автомобиля;
- Далее заполняется заявка, специалисты делают запрос в банки, с которыми заключен договор у автосалона;
- После того, как придет решение, определиться с более оптимальной программой кредитования;
- Предоставить необходимый пакет документов по запросу;
- Если кредит одобрен, то можно приступить к оформлению документов.
В принципе процедура не вызывает никаких сложностей, так как сделка сопровождается специалистами автосалона и банковскими сотрудниками.