Оформление ипотеки в Сбербанке с участием материнского капитала

Государственная поддержка демографической ситуации в стране выражается в перечислении денег женщинам, родившим двух и более детей. Деньги выдаются не в виде наличности, а в качестве ценной бумаги — материнского сертификата. Возможность применения его ограничена, самое популярное направление использования денег — приобретение жилья.

Сбербанк, как один из ведущих банков страны, предлагает своим клиентам программы с применением маткапитала при покупке квартиры. Использовать его можно в двух направлениях:

• погашение уже имеющегося кредита (за исключением штрафов и неустоек по нему);
• как первоначальный взнос или часть его на приобретение недвижимости.

Важно! Правительство в первую очередь заботиться об интересах ребенка, поэтому при использовании средства по сертификату, в качестве взноса по ипотеке, обязательно оформляется доля на детей.

Погашение кредита материнским сертификатом

В 2017 году сумма по сертификату равна 453 026 рублей. В зависимости от величины задолженности им можно погасить ипотеку в полном объеме или частично. Денежные средства находятся в ПФР РФ, для перевода их в Сбербанк необходимо следовать следующему алгоритму:

1. Получение справки из банка о сумме задолженности. Она должна содержать информацию о виде кредита, о размере основного долга, начисленных процентах, подлежащих к уплате, о наличии и сумме просроченной задолженности;
2. Обращение с документами в ПФР. Пакет документов, помимо справки из банка включает: заявление, СНИЛС, паспорт, сертификат, копию ипотечного договора, копию свидетельства о регистрации недвижимости, обязательство оформления доли на супруга (супруги), детей, выписку из домовой книги;
3. Получение одобрения от Пенсионного Фонда. Рассмотрение заявления происходит в течение месяца;
4. Предоставление реквизитов банковского счета, на которые нужно перевести средства;
5. Обращение в банк, после перевода денег, за новым графиком платежей или закладной (при погашении всего долга).

Отдельно стоит остановиться на обязательстве по передаче доли. Оно должно быть составлено в письменной форме и заверено нотариусом. Документ содержит обязательство заявителя оформить доли имущества на требуемых лиц в течение полугода. Размер выделяемой доли в документе указывать не требуется.

Внимание! Несмотря на то, что закон не содержит требований по размеру доли, при оформлении новых собственников следует учитывать минимальную норму, установленную для проживания одного человека — 12 квадратных метров.

Материнским капиталом можно воспользоваться только по прошествии 3-х лет с возникновения пава на него. Однако на сегодняшний день уже предусмотрены исключения, к которым относится погашение основного долга или процентов по ранее полученному кредиту на покупку жилья. Здесь важно, чтобы кредит был целевым, потребительские займы погасить нельзя.

Средствами сертификата можно погасить задолженность по ипотеке оформленной на одного из супругов, до заключения брака, а также на погашение двух разных ипотек (покупка квартиры и строительство дома).

Использование маткапитала при оформлении ипотечного кредита

Воспользоваться средствами сертификата в Сбербанке можно по двум программа: покупка вторичного жилья и приобретение недвижимости в новостройке. Материнский капитал используется в качестве первоначального взноса по этим программам или части его, если у семьи имеются дополнительные сбережения.

Банк не принимает сертификат в качестве первого взноса на строительство частного дома.

Покупка готового жилья — предложение Сбербанка

Первоначальный взнос при приобретении вторичного жилья — 15%. Заемщикам, у которых нет дополнительных сбережений, хватит средств сертификата на оформление недвижимости стоимостью до 3 млн. рублей.

Базовая ставка по кредиту — 9,5%. Она устанавливается только при выполнении следующих условий:

• заемщик должен быть клиентом банка и получать зарплату на карту Сбербанка или + 0,5% к ставке. Если человек не является зарплатным клиентом Сбербанка и не в состоянии официально подтвердить свой доход, процентная ставка увеличивается на 1 пункт;
•  оформление полиса страхования жизни и здоровья. Он не является обязательным, однако при отказе от страховки ставка увеличится на 1%;

Выбор в пользу электронной регистрация сделки позволяет дополнительно снизить базовую ставку на 0,1%.

Минимальная ставка — 8,9%. Устанавливается при выполнении предыдущих условий, и если заемщики попадают под условия акции «Молодая семья» (брак должен быть официально зарегистрирован, один из супругов моложе 35 лет).

Другие условия кредитования:

1. Сумма — от 300 000;
2. Валюта — рубли;
3. Срок кредита — до 30 лет;
4. Залог — приобретаемое имущество или иная недвижимость;
5. Обязательное оформление страхования недвижимости;
6. Дополнительные комиссии отсутствуют;
7. Погашение кредита происходит равными частями;
8. Возможно досрочное погашение задолженности в полном объеме или частично.

Заявку на ипотеку можно подать в отделении банка или онлайн через официальный сайт. Она рассматривается до 5 рабочих дней. При положительном решении, воспользоваться заемными деньгами можно в течение 90 дней.

Существуют ограничения по возрасту. Заемщики не могут быть моложе 21 года и старше 75 лет (на дату последнего платежа по ипотеке). Стаж работы на текущем месте — не менее полугода. Общий стаж за последние 5 лет — не менее года. Супруг обязательно выступает созаемщиком по договору, дополнительно в этом качестве могут быть привлечены и другие лица (не более 3-х человек).

Необходимые документы:

• заявление по форме банка;
• паспорт (1-я страница и страница с пропиской);
• справка 2-НДФЛ и копия трудовой книжки (не требуется для заемщиков, получающих зарплату на карту Сбербанка);
• сертификат на маткапитал;
• справка из ПФР о сумме оставшихся средств на счете
• свидетельство о браке, о рождении детей (для участников акции «Молодая семья»).

Оформление кредита возможно и для лиц, которые не могут официально подтвердить свое финансовое состояние. В этом случае необходимо предоставить:

• паспорт (1-я страница и страница с пропиской);
• дополнительный документ подтверждающий личность. Предоставляется один из следующих документов, по выбору клиента: военный билет, СНИЛС, водительские права, загранпаспорт, удостоверение военнослужащего или сотрудника федеральных ведомств;
• документы по маткапиталу (справка из ПФР и сертификат).

 Оформление ипотеки без подтверждения дохода осуществляется по более высокой процентной ставке – 10%. Она также может быть снижена на 0,1% при электронной регистрации сделки и на 0,5% для лиц, попадающих в категорию «молодая семья».

Покупка жилья в новостройке, с помощью государственных средств

Программа «Ипотека плюс материнский капитал» действует и при приобретении нового жилья.

Процентные ставки по этой программе аналогичны процентам по вторичному жилью и устанавливаются на тех же условиях. Базовая ставка — 9,5%. Условия по обеим программам очень похожи между собой, поэтому остановимся на отличиях:

• программа «молодая семья» в этом направлении не действует;
• минимальная ставка может достигать – 7,4%. Базовая ставка может быть дополнительно снижена на 2%, если строительство осуществляется с участием кредитных средств банка. В этом случае квартира приобретается у застройщиков аккредитованных банком. Список застройщиков можно посмотреть на сайте Сбербанка;
• максимальный срок кредита при оформлении ипотеки по льготному проценту – 7 лет;
• для клиентов, приобретающих жилье с участием заемных средств банка, и не подтверждающих свое финансовое состояние, первый взнос составляет от 50%;
• деньги могут выдаваться двумя равными частями. Первая сумма перечисляется после заключения договора долевого участия (ДДУ). Вторая, спустя определенный промежуток времени, который устанавливается индивидуально. Разница во времени между перечислением обоих платежей не может превышать 2 года. Оба транша должны быть совершены до подписания передаточного акта;
• при заключение договора без подтверждения дохода действуют следующие ставки: 8,5% — по программе субсидирования ипотеки застройщиками; 10,5% — для всех остальных.

Процедура оформления кредита с привлечением сертификата

Прежде чем подавать заявку на ипотеку необходимо иметь на руках государственный сертификат, подтверждающий получение материнского капитала.

После возникновения права на государственную поддержку, родитель обращается в ПФР с собранным пакетом документов. Это можно сделать лично, подойдя в отделение Фонда, или отправив необходимый пакет документов почтой заказным письмом.

Перечень документов включает:

• заявление, по установленной форме (можно взять в отделении фонда);
• паспорт;
• СНИЛС;
• свидетельство о рождении детей.

Сертификат выдается через месяц, после приема документов. Имея его на руках, семьи могут обращаться в банк за кредитом.

Процедура оформления ипотеки включает следующие шаги:

1. Подача заявки (можно онлайн);
2. Получение одобрения банка;
3. Сбор документов. На этом этапе необходимо получить согласие ПФР. Для этого в Фонд подается заявление с копиями документов (паспорт, СНИЛС, свидетельства о рождении детей, документы на приобретаемую недвижимость);
4. Заключение кредитного договора. Если семья полная, то свое согласие на заключение договора должен дать каждый из супругов. Каждому из супругов и совместным детям должна быть выделена доля имущества;
5. Государственная регистрация собственности, оформление закладной;
6. Перечисление заемных средств Сбербанком на счет продавца.

Справка! Закон также позволяет вносить материнский капитал в качестве первоначального взноса по ипотеке до истечения трех лет.

Калькулятор жилищного кредита с участием маткапитала

Попробуем рассчитать уменьшение ежемесячного платежа по уже оформленной ипотеке для семьи, имеющей двух детей, с помощью государственной поддержки.

Семья взяла квартиру в ипотеку в Сбербанке в ноябре 2014 года по ставке 12%. Стоимость недвижимости 3 400 тыс. рублей. Первоначальный взнос составил — 30%. Кредит был оформлен на 20 лет. Сумма займа составила 2 380 тыс. руб.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составлял — 26 205,85 руб. Переплата за весь срок кредита — 3 904 844,77 руб.

Весной 2017 года у супругов родился второй ребенок. Летом супруга получила сертификат и подала заявление в ПФР о перечисление денежных средств на погашение займа. В сентябре были переведены деньги и составлен новый график платежей. По желанию заемщика досрочное погашение кредита может осуществляться в двух видах: за счет уменьшения ежемесячного платежа и за счет уменьшения срока кредитования. Рассмотрим как измениться график платежей  в обоих случаях:

1) Семья направила денежные средства на уменьшение ежемесячного взноса. После перевода средств, начиная с октября, ежемесячная сумма платежа составит — 20 991,50 руб., а общая переплата за весь срок кредита — 3 293 636,31 руб. Срок ипотеки не изменится;

2) Семья направила денежные средства на уменьшение срока. Тогда не изменится ежемесячный платеж, а срок ипотеки сократиться до 12 лет 10 месяцев с даты заключения договора. Переплата по кредиту составит — 2 133 612,93 руб..

При уменьшении срока кредита, общая переплата по ипотеке намного меньше, чем по первому варианту, что выгоднее для заемщика. Это связано с тем, что помимо погашения основного долга пересчитываются и проценты за весь срок. Однако при первом варианте снижается финансовая нагрузка на семью в текущем времени и уменьшаются риски неплатежеспособности в случаях изменения финансового состояния.

Вывод, если ежемесячный платеж для семьи является «посильным», лучше уменьшать срок кредита, в противном случае нужно снижать ежемесячный платеж.

Рассмотрим пример использования сертификата в качестве первоначального взноса по займу.

Стоимость готового жилья составила 2 100 тыс. рублей. У семьи есть сбережения — 180 тыс. рублей, которые она внесет в качестве первоначального взноса, дополнительно к материнскому сертификату. Общая сумма денежных средств составит — 633 000 рублей (30%).

Семья является зарплатным клиентом Сбербанка и попадает под классификацию «молодой семьи». В дополнении оформляется страхование жизни и здоровья. Срок кредита — 12 лет. При исходных данных ставка по ипотеке составит — 9%, а ежемесячный взнос — 16 695 рублей.

Возможные причины отказа в перечислении денежных средств ПФР

Фонд должен дать свое согласие на использование сертификата для улучшения жилищных условиях. Иногда после рассмотрения заявления встречаются отказы. Они связаны со следующими причинами:

• недостаточный пакет документов;
• ошибки в заявлении;
• лишение родительских прав по отношению к ребенку;
• ограничение родительских прав, наложенное надзорными органами;
• нарушение прав ребенка со стороны заявителя;
• отсутствие целевого назначения кредита.

Плюсы и минусы

Из минусов стоит отметить только большие временные затраты на сбор пакета документов и решение вопросов с Пенсионным Фондом.

Преимуществами таких программ являются:

• единственная законная возможность «обналичивания» сертификата;
• квартиру в ипотеку могут оформить семьи, не имеющие сбережений, используя в качестве первого взноса только материнский капитал;
• привлекательные процентные ставки и акции;
• отсутствие дополнительных комиссий;
• возможность привлечения созаемщиков.

Из всех возможностей использования сертификата, перечисление денег в счет платежа по ипотеке является единственным реально работающим инструментов для помощи семьям, имеющим двух детей и более. Сбербанк — лидер ипотечных программ, активно участвует в реализации государственной программы и предлагает своим клиентам выгодные условия для покупки жилья в ипотеку с участием средств маткапитала как на первичном, так и на вторичном рынках жилья.