Кредит малому бизнесу от государства

Основу современной экономики составляют предприятия малой капитализации или малого и среднего бизнеса.  Это общемировая тенденция, которая приобрела глобальный характер. Стоит только вспомнить, что такие компании с мировым именем как Google, Microsoft, Facebook были в недавнем прошлом небольшими компаниями или стартапами.

Любое нормальное государство крайне заинтересовано в том, чтобы именно сектор малого предпринимательства был в приоритете развития и для этого у государства имеется множество инструментов стимулирования, в том числе и через систему кредитования.

Рынок кредитования малого бизнеса в России и его перспективы

Прежде чем начать разговор о том, какие именно методы и инструменты применяются  государством для кредитования малого бизнеса, следует несколько слов сказать о том, что вообще происходит на рынке кредита в России.

В настоящий момент (июнь 2017) общая доля предприятий малого бизнеса в России составляет всего порядка 12% в структуре ВВП (валовый внутренний продукт) страны. Это очень мало, так как, например, в Европе такой показатель находится на уровне 50%.

Доля занятого населения в малом бизнесе также сильно отстает от общемировых стандартов, где в той же Европе этот параметр находится в  переделах 80%. Таким образом, государство должно быть крайне заинтересовано в том, чтобы увеличивать долю не государственных компаний – монстров, а именно сектор малого бизнеса.

Еще один важный момент, о котором стоит сказать – это общая ситуация в экономике страны, когда с одной стороны имеются уникальные возможности развития малого бизнеса (на фоне того же импортозамещения), а с другой — так и не созданы условия и финансовая  инфраструктура для того, чтобы каждый мог при желании открыть свое дело.

Рисунок 1. Динамика кредитования потребительского сектора в РФ. (Источник: Росстат РФ).

Здесь существует следующий парадокс — если посмотреть на статистику за последние несколько лет, то объем кредитования потребительского сектора  растет непрерывно, и это должно было бы способствовать развитию частного предпринимательства. Если же говорить о главном индикаторе — уровне инфляции, то она вообще приблизилась к исторически минимальным для России отметкам в 4.5%.

Рисунок 2. Текущий уровень инфляции  в  РФ (источник Росстат)

Т.е. объективно говоря, в России сейчас имеются экономические предпосылки, чтобы малый бизнес начал наращивать темпы своего развития.

Но одним из факторов, тормозящим этот процесс, является отсутствие доступа предпринимателей к дешевому финансированию (кредитованию) своих проектов.

Взять тот же банковский сектор (включая банки с государственным участием)- банки по-прежнему отказываются иметь дело с малым бизнесом и средняя ставка банковского кредита так и не опустилась ниже 20%.

Банковские структуры (в том числе, где доминирует государство, как собственник – например, Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) отказывается кредитовать ИП и другие малые компания в силу того, что например:

• для банков иметь дело с мелкими кредитами для бизнеса малопривлекательно, так как требует большой рутинной работы по рассмотрению бизнес — планов и учету рисков.
• отсутствие или очень малое залоговое обеспечение. Действительно, что может предоставить предприниматель (только начавший свое дело) в качестве залога, кроме как арендованного имущества или торгового оборудования.
• отсутствие у банков адекватной методики оценки рисков.
• краткосрочность кредитов, предоставляемых банками малому бизнесу не позволяет в должной мере использовать эффект финансового рычага при развитии бизнеса. За полгода (средний срок кредита) редко какой малый бизнес может выйти на точку безубыточности, кроме тех бизнесов, что связаны с торговлей и где высока доля маржинальной прибыли (т.е. где высокий уровень оборота капитала).
• отсутствие целостной системы кредитных историй заемщиков (предпринимателей). Это сильно тормозит процесс выдачи кредита по приемлемой рыночной ставке.

Таким образом, существующая система банковского кредитования (даже со стороны государственных банков), вряд ли поможет малому предпринимателю развить свой бизнес на заемном капитале  на относительно приемлемых условиях. Поэтому в системе государственного управления разработано и действует ряд программ и форматов прямого и косвенного кредитования предприятий МСБ, о чем и будет рассказано далее.

Система государственного кредитования малого бизнеса– как это устроено и работает в России

На правительственном уровне в РФ разработано немало программ и схем поддержки и кредитования малого бизнеса, которые во многих субъектах федерации имеют свою специфику.

Рисунок 3. Общая схема финансового стимулирования развития малого  бизнеса в РФ.

В целом же общую систему кредитования государством малого бизнеса можно представить в виде функциональных методов, которые используются на различных стадиях развития бизнеса.

Рисунок 4. Государственное кредитование малого предпринимательства на определенных этапах его развития

• Например, на стадии зарождения используются форматы микрокредитования на базе государственных гарантий или субсидий
• На стадии расширения бизнеса используются методы и инструменты кредитования со стороны государства на основе лизинговых схем и госгарантий
• На стадии роста компании используются формы государственного стимулирования, льготных кредитов и факторинга.

Государственное кредитование малого бизнеса – российская практика

Чтобы было понятно, как в реальности работает система государственного кредитования в Россиии какие она может на практике иметь формы, можно обратиться к опыту того, как это делается в «продвинутых» регионах страны. Т.е. в тех субъектах федерации, где самая высокая доля МСБ в региональном ВВП (это например, Кировская область, Краснодарский край, Ярославская область).

В этих регионах система кредитования МСБ состоит из региональных  правительственных структур и ассоциированных с ними специальных региональных фондов и некоммерческих организаций. Основная их цель это:

1. оказать информационную и консультационную помощь для получения льготного кредита при поддержке регионального правительства
2. предоставления услуг юридического и бухгалтерского сопровождения
3. представление офисных площадей для малых компаний и стартапов
4. предоставление поручительств со стороны местных властей при получении коммерческого кредита для малого бизнеса

В конкретном выражении имеются следующие форматы кредитования малого бизнеса, как федеральными, так и региональными органами власти. В частности это могут быть:

1. Кредитование под гарантии. Это предоставление поручительств региональными фондами поддержки предпринимательства перед коммерческими кредитными организациями. Обычно размер поручительств составляет до 70% от кредитной суммы. Оставшуюся сумму гарантийного обеспечения (залога) компания, получающая кредит, должна предоставить самостоятельно.
2. кредитование на льготных условиях через программы участия региональных правительств и коммерческих банков. Обычно такой формат помощи имеет следующие параметры и условия:

• максимальная сумма кредита до 2-3 млн. рублей
• предельный срок кредитования от 6 месяцев до 1 года (редко до 3 лет)
• средняя ставка ссудного процента по льготному финансированию находится в диапазоне от 5 до 10%

3. Инвестиционные кредиты на льготных условиях или льготный кредит. Такой тип кредитования малого бизнеса обычно связан с каким-то конкретным проектом строительства, разработки инновационных технологий.

Условиями такого кредитования являются:

• максимальная сумма кредита увеличивается до 5-10 млн. рублей
• срок кредитования ограничен 3 годами
• ставка кредита не больше 10%
• залоговое обеспечение со стороны государственных (местных властей) порядка 70 — 80%. В некоторых случаях в качестве обеспечения принимается строящийся объект или доля участия в бизнесе компании.

4. выдача микрокредитов МСБ на льготных условиях. Такое микрокредитование проводится под конкретные проекты региональных правительств — например, создание программного обеспечения для местных органов власти, на открытие сервисных компаний для предоставления услуг для бюджетных учреждений.

Условия по таким кредитным схемам довольно лояльны и включают в себя:

• максимальная сумма займа — до 100 000 рублей
• срок кредита до 6 месяцев
• льготная ставка до 10% годовых.
• иногда такие микрокредитные форматы связаны с работой региональных или федеральных фондов и программ по развитию предпринимательской инициативы молодежи.

5. Государственное кредитование малого бизнеса через структуры служб занятости. Эта форма поддержки начинающих бизнесменов в свое время была призвана предоставить безработным возможность самим открыть свое дело с нуля.

Однако незначительность суммы субсидии (до 50 тысяч рублей) не сделало этот метод особенно привлекательным, кроме того, что человек мог на эти деньги начать мелкую торговлю или создать небольшое ЛПХ.

6. Субсидирование лизинговых контрактов. Этот способ кредитования МСБ имеет перспективы дальнейшего развития, так как государство само заинтересовано в том, чтобы с одной стороны дать предпринимателям возможность приобрести недорого технику и оборудование. А с другой стороны — поддержать спрос на продукцию отечественного машиностроения, особенно сельскохозяйственной техники и грузового транспорта. На практике такое субсидирование состоит в том, что предприниматель может получить в лизинг технику на более льготных условиях, чем через частные компании, не контролируемые государством.
7. Система специализированных кредитных грантов для малого бизнеса для реализации конкретных проектов. Сумма таких грантов находится в пределах от 500 тысяч рублей до 2-3 млн. рублей.

Кроме перечисленных видов прямого льготного кредитования малого и среднего бизнеса, существуют также косвенные формы субсидирования. К ним можно отнести следующие методы льготного финансирования:

• специальные программы, направленные на субсидирование образовательных мероприятий для персонала малых компаний
• субсидии для малых компаний, занятых в секторе высоких технологий и предназначенные для помощи им выхода на финансовый рынок (акционирование ивыход на фондовую биржу). Такая программа предусматривает предоставление льготного кредитана суммы до 50 млн. рублей.
• субсидирование программ, связанных с технологиями энергосбережения и энергоэффективности. В частности развитие бизнеса, связанного с альтернативной энергетикой (солнечные и ветровые станции).
• грантовая поддержка для вновь создаваемых сельскохозяйственных компании и  бизнесов, работающих в области развития лесного хозяйства (лесопосадки, охотничьи хозяйства) создания лесных (природных) рекреационных парков. Предельная сумма по таким грантам составляет порядка 1 млн. рублей на один проект.

К  этому также стоит добавить множество финансовых и организационных льгот для малого бизнеса, что по существу является косвенной формой кредитования со стороны государства. В частности это:

1. отсрочка по уплате налогов (налоговые каникулы), которые могут составлять примерно до 30% льготного финансирования малого бизнеса. Сроки налоговых каникул не превышают в России трех лет.
2. таможенные льготы для оборудования, направляемого в сектор производства малым бизнесом. Например, ставка таможенного сбора равна нулю применительно к таким группам товаров, как станки и высокотехнологичное медицинское оборудование, производственные линии.
3. создание специальных таможенных и налоговых режимов на отдельных территориях (по типу технопарков и свободных экономических зон) применяются льготные ставки кредитования и налогообложения. Это, например, недавно созданные ТОР (территории опережающего развития на Дальнем Востоке) или создание свободного порта Владивосток (режим «порто – франко»), где льготное кредитование субъектов малого бизнеса  может достигать до 80% от инвестируемого капитала.

Где и как можно получить льготный кредит от государства

Представленная в этой статье информация была бы неполна, если не рассказать о том, где в реальности и как можно получить льготные кредиты на развитие своего дела.

Здесь нужно сразу же сделать очень важную оговорку — в данном контексте подразумевается, что хоть и говорится о кредитах от государства, но это не означает, что можно прийти к губернатору или мэру города и получить «из шкафчика» льготный кредит.

В данном случае, государство действует через такие организации как:

• уполномоченные банки,  которые участвуют в софинансировании льготных кредитов
• различные фонды и некоммерческие организации (например, фонд «Сколково»), выступающие как посредники между предпринимателем и банками.

В Российской Федерации, где 83 субъекта  (регионов), в каждом из них существуют своя специфика, своя сеть подобных организаций. Всю информацию об этом можно получить на сайтах региональных и городских властей.

Если же быть ближе к практике, то можно начать с самого простого варианта – получение льготного кредита в местном отделении  Федеральной службы занятости. Для этого нужно:

1. зарегистрироваться в качестве безработного
2. подать заявление на получение льготного кредита (субсидии) для открытия своего бизнеса
3. предоставить детальный бизнес — план своего проекта
4. представить все необходимые документы (паспорт, ИНН)
5. после того, как бизнес — план будет одобрен, начинающий бизнесмен с платежным поручением от службы идет в банк (уполномоченный) и оформляет льготный кредит.

Вариант второй. При каждой мэрии или муниципалитете есть специальные фонды предпринимательства или территориального развития цель которых – оказывать помощь малому бизнесу.  Для того, чтобы получить с их помощью льготные кредиты или возможность приобретения в аренду помещений (земельных участков) на льготных условиях. Здесь, как и в первом случае, необходимо обратиться с заявлением в данный фонд или  организацию с предоставлением необходимых документов (бизнес — план, проект, личные данные или пакет документов компании).

Вариант третий. Принять участие в региональных и федеральных грантах или программах на выполнение заказа с предоставлением льготного кредитования. Это можно в частности сделать через  систему «Государственные закупки» (www.goszakup.gov.ru) или электронные аукционы.

Вариант четвертый. Для получения имущества в лизинг на льготных условиях следует обраться в  специализированные лизинговые компании, которые участвуют в  местных или федеральных программах развития малого бизнеса, сельского хозяйства. Это также можно сделать через банковские структуры, например, через дочернюю компанию «Сбербанка»  — «Сбербанк — лизинг», где после подачи соответствующих документов можно получить льготные условия по договору лизинга.

В заключение стоит отметить, что конечно государство заинтересовано в том, чтобы развивался малый бизнес и создает в меру своих возможностей условия для этого. Но и сами предприниматели должны искать способы финансирования своих проектов. Для этого есть немало способов, начиная от краудинвестинга, и заканчивая киберкредитными системами на платформах блокчейн.