Содержание
Наши сограждане активно берут кредиты, а когда не могут их погасить — сталкиваются с необходимостью оплаты штрафов и пеней за просрочку. В результате, погасить долг становится еще сложнее, т.к. в первую очередь погашаются начисленные штрафные санкции, и только потом «тело» кредита. Выходом из этой ситуации могла бы стать кредитная амнистия, однако, получить ее могут далеко не все желающие.
Что это такое
Многие думают, что кредитная амнистия – это списание долгов по кредитам. На самом деле, это не совсем так. В большинстве случаев, под термином «кредитная амнистия» понимается программа, предложенная коммунистами в 2015 году в т.н. «антиростовщическом» законе. В рамках этого документа предполагалось вменить в обязанность банков и МФО удаление данных о просрочках клиентов, которые погасили кредит.
Кроме этого, вводилось ограничение для кредиторов на право требования немедленного погашения долга и начисленных процентов, штрафов и пеней, а сама сумма платежа по займу не должна была превышать размер, установленный законом. Рассчитывать на кредитную амнистию могли только люди, которые испытывали реальные финансовые трудности при погашении ссуды.
Внедрение этих инициатив, по мнению коммунистов, позволило бы защитить граждан России от начисления непомерно высоких штрафов и пеней и, таким образом, облегчить погашение ими долга, а заемщикам, которые хоть и погасили кредит, но ранее имели просрочки — открыть доступ к новым займам. К сожалению, документ все еще находится на доработке, и перспективы принятия его пока неясны.
Стоит отметить, что вопрос проведения кредитной амнистии поднимался не только КПРФ– в рамках предвыборной компании 2016 года ЛДПР предлагали просто списать все долги (не уточняя, за чей счет будет проходить такая акция), а «Справедливая Россия» — за счет гособлигаций выкупать невозвратные займы и потом уже, по решению специальной комиссии, прощать или реструктуризировать задолженность.
Да, В.В. Путин и другие политики активно поддерживают эту идею, однако пока все это остается только обещаниями. Многие заемщики сегодня интересуются – будет ли все же принят законопроект? По нашему мнению, учитывая президентские выборы, вероятность его принятия в 2018 году достаточно высока, однако на данный момент решения такого еще нет.
А пока закон о кредитной амнистии депутатами не принят — все остается по-прежнему: кредитные организации могут начислять проценты по кредитам до бесконечности и требовать погашения долга в один день, а заемщики, которые, хоть и погасили свой долг (пусть и с большим трудом) имеют безнадежно испорченную кредитную историю.
Однако, на самом деле, не все так плохо. Несмотря на отсутствие такого закона, некоторые банки все же идут на встречу заемщиков, списывая иногда не только начисленные штрафные санкции, но даже часть долга. Да и кредит получить в прошлом проблемному заемщику сегодня не так сложно – для такой категории клиентов сегодня действуют специальные программы по «исправлению» кредитной истории.
Ну, а если вернуться к кредитной амнистии, которую предлагают банки, то, обычно, речь идет, либо о единоразовом погашении части долга с последующим списанием остатка, либо о реструктуризации кредита с изменением графика платежей и списанием штрафов и пеней. Если решение согласовано, процедура достаточно простая — клиент подписывает документы, делает платеж и банк списывает задолженность.
Однако, не все клиенты изначально готовы идти на переговоры с банком, некоторые из них всячески уклоняются от сотрудничества. В этом случае, финансовые учреждения вынуждены информировать проблемных заемщиков о наличии подобной возможности в открытом доступе. Оформляются подобные предложения в финансовых учреждениях отдельным продуктом либо проводятся в формате акций.
Кто может стать участником акции
Не стоит забывать, что, используя подобные схемы погашения кредитов, банки несут определенные убытки, поэтому, процедура кредитной амнистии применяется, преимущественно, только в тех случаях, когда у кредитора отсутствуют другие варианты возврата долга. Исходя из этого, неудивительно, что отбор участников таких акций проводится очень строго.
Список требований к участникам акций по списанию задолженности в каждом банке разрабатывается самостоятельно, и зависит от текущего состояния кредитного портфеля финансового учреждения, ожиданий по его изменению и ряда других факторов, которые, по большей части, не предаются публичной огласке. Единственное условие, которое является обязательным – это наличие у должника просрочки.
Принимая решения о списке участников акции для должников, прежде всего банки готовы предложить списать долг добропорядочным заемщикам, которые в силу сложившихся обстоятельств (потеря кормильца, снижение уровня дохода, потеря работы и т.д.) не имеют возможности выполнять обязательства перед кредитной организацией.
Стоит отметить, что банки четко разграничивают заемщиков, которые по тем или иным причинам не могут выполнить взятые на себя обязательства, и мошенников, отсекая их в первую очередь. Для принятия положительного решения по вопросу прощения долга в рамках акции должнику следует предоставить подтверждающие факт ухудшения финансового состояния документы.
Условия акций банков для должников
Как мы уже говорили выше, закон о кредитной амнистии не был принят, поэтому, банки самостоятельно принимают решение о возможности применения кредитной амнистии и ее условиях. Большинство финансовых учреждений предпочитают решать данный вопрос с клиентом индивидуально, однако, есть и такие, которые применяют подобную схему погашения массово, в рамках акций для должников.
Из ТОП-10 банков по кредитованию частных лиц (по данным Frank Research Group) для физических лиц предлагают процедуру кредитной амнистии четыре финансовых учреждения — ВТБ24, Альфа-Банк, МКБ и Хоум Кредит. Два банка — Восточный Экспресс и Дельта Кредит не применяют подобную схему погашения никогда. Остальные кредитные организации от комментариев по данному вопросу отказались.
ВТБ24, Альфа-Банк и МКБ в рамках кредитной амнистии предлагают при единовременном погашении основной суммы долга списать начисленные по кредиту штрафы и пени. Такая форма амнистии наиболее распространена среди банков, практикующих подобные схемы погашения долга, однако, есть и другие варианты, в рамках которых можно даже погасить кредит с дисконтом (банк Открытие, Хоум Кредит).
Например, в рамках акции, действующей уже более 3-х лет, Хоум Кредит Банк предлагает приостановить взыскание долга при единовременной оплате 20% суммы кредита. При этом, долг не списывают, а просто перестают требовать, о чем письменно уведомляют заемщика. В результате такой сделки взыскание долга банком прекращается, однако, получить справку об отсутствии задолженности, заемщики все же не смогут.
Важным параметром, который, также, следует учитывать, желающим воспользоваться данным способом погашения просроченной задолженности, является срок возникновения просрочки. Из имеющихся на рынке предложений, минимальный срок просрочки для участия в акциях должника составляет от 1-го месяца (Связь-Банк) до 1-го года (Хоум Кредит).
А вот ипотечным заемщикам стоит учитывать, что, даже отдав квартиру банку вместо долга (называется «отступное»), далеко не всегда кредитная организация списывает всю сумму долга. Зачастую, если сумма вырученных денег за продажу квартиры не покрывает остаток задолженности по кредиту, после продажи квартиры должник остается еще должен банку.
Чтобы этого не произошло, обсуждать этот вопрос нужно еще на этапе оформления сделки. К сожалению, ипотечных заемщиков Сбербанка нам порадовать нечем – ипотечную амнистию Сбербанк делает только в исключительных случаях. В этом банке получить кредитную амнистию даже для пенсионеров, которые, обычно, пользуются особыми привилегиями, будет непросто.
Если обратиться к отзывам заемщиков в интернете, то в большинстве случаев, получение кредитной амнистии по ипотеке и в других банках достаточно трудоемкий процесс – должникам приходится, зачастую, идти на явный конфликт с банком, требуя данную услугу взамен на платеж. Однако, в этом случае «игра стоит свеч», т.к. на кону, зачастую, стоят немалые суммы – т.е. попробовать, конечно, стоит.
С другой стороны, никто не гарантирует, что даже при поддержке юристов и в ходе судебного разбирательства необходимое решение будет получено. Нередки случаи, что потратив пару лет на эту суды, в результате долг так и не был списан. В этом случае рекомендуем воспользоваться законом о банкротстве, который позволяет найти выход из этой ситуации даже в самых сложных случаях.
Как видно из приведенных примеров, условия кредитной амнистии в различных финансовых учреждениях могут отличаться весьма существенно, как по сумме списываемого долга, так и по сути самой сделки. Исходя из этого, анализируя предложенный банком вариант погашения долга, следует крайне внимательно ознакомиться со всеми документами, изучить отзывы и проконсультироваться с юристом.
Преимущества и недостатки
Оценивая преимущества и недостатки кредитной амнистии, следует отметить наличие ряда безусловных плюсов от применения подобной процедуры для заемщика:
- возможность погашение кредита без оплаты штрафных санкций, либо, с дисконтом;
- возможность улучшения кредитной истории должника.
Среди минусов стоит отметить:
- необходимость единовременного погашения оставшейся суммы основного долга (либо его части – при погашении кредита с дисконтом) и начисленных процентов;
- возможность возникновения ситуации, когда финансовое учреждение отказывается списать часть задолженности (вследствие отсутствия документального оформления сделки);
- на основании ст.266 Налогового Кодекса РФ при возникновении просроченной задолженности сроком более 365 дней банк может списать задолженность со своего баланса как безнадежную, в результате чего клиент получает доход (в виде полученного ранее и невыплаченного займа), который подлежит налогообложению;
- возможность нарушения условия сделки по досрочному погашению тела кредита по неучтенным заемщикам требованиям кредитора (к примеру, платеж должен быть внесен до 19.00 по московскому времени, а внесен с опозданием в несколько минут), которое привело к отмене кредитором соглашения о прощении долга и т.д.
Итог
Кредитная амнистия в ряде случаев является реальным способом для должника закрыть кредит перед банком и улучшить свою кредитную историю. При оформлении соглашения по прощению долга заемщику следует особое внимание уделить вопросу документального оформлению сделки. После погашения займа следует получить у кредитора справку, подтверждающую факт закрытия кредита.