Содержание
Ипотечные кредиты отличаются длительным сроком возврата. Это позволяет снизить размер ежемесячных платежей и уменьшить нагрузку на бюджет клиента. Однако с течением времени финансовое положение заемщика может измениться. Невозможность осуществлять расчёт на прежних условиях заставляет человека искать альтернативный вариант погашения задолженности. Сбербанк предлагает клиентам воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита. Услуга позволяет получить отсрочку в возврате денежных средств или изменить иные нюансы погашения долга. Однако реструктуризация имеет ряд дополнительных особенностей, которых стоит знать заранее.
Что это такое?
Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение условий кредитного договора, позволяющее заемщику справиться с взятыми на себя обязательствами. Если Сбербанк согласится предоставить услугу клиенту, особенности осуществления расчета могут быть изменены следующим образом:
- Произойдет пересмотр графика платежей. Специалисты компании примут во внимание сложившуюся у клиента ситуацию и разработают новую схему возврата долга.
- Заемщик получит кредитные каникулы. Если выбрана эта схема реструктуризации, Сбербанк готов предоставить клиенту отсрочку до определенного числа по уплате процентов. Ее продолжительность может составить до трёх лет, если максимально возможный срок возврата займа не превышен. При этом основная сумма долга должна возвращаться в стандартном режиме.
- Компания предложит осуществлять поквартальную выплату процентов. Это ещё один вариант кредитных каникул. В
соответствии с этой схемой, уплата взносов за пользование денежными средствами будет осуществляться один раз в квартал. Все остальные платежи для закрытия основного долга происходят по стандартной схеме. - По займу уменьшается процентная ставка. Компания готова снизить величину переплаты, чтобы клиенту было проще осуществлять погашение задолженности. Такая схема используется в Сбербанке крайне редко. Она невыгодна для банка и сулит ему потерю дохода.
- Изменение валюты кредита. Услуга позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуален метод для лиц, которые получили ипотеку в иностранной валюте до повышения курса доллара и евро. Метод также не часто применяется на практике.
- Продление срока возврата долга. Организация готова пролонгировать период расчета и уменьшить тем самым размер ежемесячных платежей. Однако предложение предоставляется только в том случае, если максимальный срок возврата займа не превышен.
Осуществление реструктуризации позволяет клиенту не допустить возникновения просрочек и сохранить положительную кредитную историю. За заемщиком при этом сохраняется право на жилье. Более гибкие условия позволяют быстрее осуществить расчет по кредиту.
Важно! Эксперты не советуют скрываться от кредиторов, если заемщик понимает, что не сможет своевременно вернуть долг. Компании охотнее сотрудничают с добросовестными клиентами. Лицо, которое уже допустило существенные просрочки, может не рассчитывать на реструктуризацию.
Нужно учитывать, что предоставление услуги осуществляется только в том случае, если гражданин докажет необходимость ее использования. Клиент должен быть готов подтвердить ухудшение материального положения документально. Если доказательства отсутствует, банк откажет в предоставлении реструктуризации ипотечного кредита.
Кто может принять участие?
Не все лица могут воспользоваться реструктуризацией ипотеки в Сбербанке. Услуга предоставляется на основании индивидуального соглашения, которое разрабатывается в соответствии с нюансами сложившейся ситуации у конкретного заемщика. Чтобы кредитное учреждение согласилось предоставить деньги в долг, должны присутствовать веские основания. Организация согласится осуществить реструктуризацию ипотечного кредита, если выполняются следующие условия:
- у заемщика сильно ухудшилось материальное положение;
- гражданин до этого момента не допускал просрочек по кредиту и своевременно погашал задолженность;
- человек имеет положительную кредитную историю;
- причины ухудшения финансового положения документально подтверждены.
Получив заявку на осуществление реструктуризации ипотеки, работники Сбербанка внимательно изучат основания, которые привели к возникновению потребности в использовании услуги.
Причины осуществления подобного действия должны быть уважительными. Заявка будет одобрена, если материальное положение заемщика ухудшилось в результате возникновения следующих ситуаций:
- смерть близкого родственника;
- понижение заработной платы;
- потеря трудоспособности;
- возникновение серьезного заболевания;
- необходимость дорогостоящего лечения;
- потеря рабочего места.
Нужно учитывать, что Сбербанк согласится пойти навстречу только в случае возникновения ситуации, не зависящей от заемщика. Если человек самостоятельно ушел с работы и теперь просит о реструктуризации ипотечного кредита, заявка будет отклонена.
Ряд категорий граждан может рассчитывать на более лояльное отношение со стороны кредитной организации. Сбербанк охотнее пойдет навстречу, если в роли заемщика выступает:
- многодетный родитель;
- лицо, воспитывающее ребенка-инвалида;
- ветеран или участник боевых действий;
- лицо, имеющее инвалидность;
- компания или физическое лицо, подтвердившее снижение величины доходов по независящим от него причинам.
В иных ситуациях одобрения заявки маловероятно.
Необходимая документация
Чтобы претендовать на получение реструктуризации ипотеки в Сбербанке, гражданин должен подготовить пакет документации. В обязательном порядке необходимо предоставить:
- заполненное в соответствии с правилами заявление, содержащее просьбу о реструктуризации ипотечного кредита;
- паспорт заемщика;
- ипотечный договор;
- справку, позволяющую составить представление о размере дохода заемщика (предоставляется за последние 6 месяцев);
- документацию из банка, в которой указывается точный размер оставшегося долга;
- выписку из ЕГРП о недвижимости, зарегистрированной на заемщика;
- дополнительную документацию, позволяющую составить представление о причинах ухудшения финансового положения заемщика.
Список документов может меняться в зависимости от особенностей сложившейся ситуации. Эксперты советуют уделить особое внимание подготовке бумаг, подтверждающих причину ухудшения финансового положения заемщика. Именно на их основании и будет вынесено решение о возможности осуществления реструктуризации долга.
Важно! Перед подачей заявления эксперты советуют снять с него копию. В момент подачи документации работник банка должен оставить подпись на бумаге. Документ необходимо сохранить при себе до окончания расчета по ипотечному кредиту.
Период рассмотрения документации может меняться в зависимости от особенностей обращения. Обычно Сбербанк рассматривает заявку в течение 10 дней. Результатом анализа поступившей документации станет отправка заявителю уведомительного письма. В нём будет содержаться решение компании. Если банк согласен выполнить действие, заемщик должен посетить организацию повторно и обсудить все нюансы дальнейшего погашения долга.
Требования к жилью
Чтобы была выполнена реструктуризация ипотечного кредита, недвижимость должна соответствовать требованиям кредитного учреждения. Услуга будет предоставлена, если ипотека была взята на квартиру, являющуюся единственным жильем для заемщика.
Из правила бывают исключения. Претендовать на получение услуги могут лица, которые имеют долю в другой недвижимости, однако ее размер не превышает 50% на семью. Если у заемщика имеется трое и более детей, ограничение снимается.
Процедура реструктуризации в Сбербанке
Сегодня существует четкая схема, в соответствии с которой должна быть осуществлена реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Чтобы попросить банк о внесении изменений в договор, заемщик должен:
- Посетить отделение кредитной организации, в котором осуществлялось оформление ипотеки. В офисе компании необходимо выяснить, согласится ли учреждение осуществить реструктуризацию, и на каких условиях будет выполняться действие. Далее потребуется заполнить заявление. Готовую бумагу необходимо зарегистрировать в канцелярии офиса.
- Подготовить пакет документации. Перечень лучше уточнить у представителей организации в момент подачи заявления.
- Дождаться решения компании. Обычно вердикт Сбербанка известен в течение 10 дней с момента подачи заявления.
- Если решение положительное, повторно посетить отделение компании и заключить договор реструктуризации ипотеки. Перед тем, как подписывать бумагу, эксперты советуют внимательно ознакомиться со всеми положениями, содержащимися в ней, и удостовериться, что обновлённые условия сотрудничества выгоднее, чем предыдущие нюансы возврата долга.
- Осуществить погашение ипотеки в соответствии с условиями договора. Допускать просрочки запрещается. Нужно учитывать, что банк не согласится на повторную реструктуризацию ипотеки. Из правила могут быть исключения, однако на практике они происходят крайне редко.
Эксперты советуют не бояться обращаться в банк за реструктуризацией ипотеки. Статистика показывает, что кредиторы идут навстречу заемщикам, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Дело в том, что компаниям не выгодно терять прибыль. При судебном разбирательстве они смогут вернуть только величину основного долга без процентов.
Важно! Получив заявку на реструктуризацию, компания оценивает выгодность пересмотра условий. Если их изменение позволит учреждению сохранить прибыль, заявка будет одобрена. В иной ситуации организация обратится в суд.
Появление просрочек станет причиной отклонения заявки на реструктуризацию. Потому эксперты советуют не тянуть с обращением в банк и своевременно выплачивать задолженность. Нужно учитывать, что реструктуризация позволяет сохранить кредитную историю. Однако услуга не избавит от долга.
Процедуру можно осуществить и с помощью государства. Для этого необходимо обратиться в агентство по жилищному кредитованию, предварительно изучив отзывы. Господдержка может быть оказана лицам, попавшим в сложную финансовую ситуацию.
Проблемы, с которыми можно столкнуться
Реструктуризация ипотечного кредита позволяет заемщику избежать образования долга. Однако в процессе использования услуги многие граждане сталкиваются с рядом подводных камней. Применение метода может привести к возникновению следующих проблем:
- Реструктуризация не поможет в избавлении от долга. Продолжительный период отсрочки расслабляет заемщика. Статистика показывает, что лица, получившие кредитные каникулы, не стремятся находить нужную сумму для погашения задолженности. Когда приходит время платить, они вновь оказываются в первоначальной ситуации.
- Изменение срока погашения задолженности приведет к необходимости продления страховки. В большинстве ситуаций полис должен быть приобретён на весь период расчета по задолженности. Выполнение реструктуризации не отменяет это правило. Потребность в пролонгации срока действия полиса повысит стоимость кредита.
- Дополнительные затраты. В процессе оформления реструктуризации гражданин должен будет предоставить большой пакет документации. Многие документы выдаются только после внесения платы. В процессе переоформления договора может потребоваться внесение дополнительных платежей и оплата штрафов.
Реструктуризация ипотеки позволяет гражданину сохранить положительную кредитную историю и избежать начисления штрафов и пеней. Однако услуга способна помочь только в том случае, если финансовое положение заемщика сможет выправиться за время предоставляемой отсрочки. Кроме того, услуга приведет к дополнительным затратам. Эксперты советуют адекватно оценивать свои силы перед получением ипотеки и стараться заранее планировать порядок действий в случае возникновения непредвиденных ситуаций.