Списание долгов по кредитам

Кредит, как финансовый инструмент, несомненно, очень удобен для решения многих вопросов, как личных финансов, семейного бюджета, так и для бизнеса (большого и малого). Но такое удобство, как правило, стоит денег в виде процентов по кредиту, что не всегда многие заемщики в должной степени учитывают. Берут кредит, не зная потом как отдавать, или не рассчитали своих сил, чтобы  вовремя расплатиться, например, по ипотеке. Кроме этого, проблемы с кредитом  могут возникнуть по вполне объективным обстоятельствам, начиная от потери работы должником, по причине внезапного ухудшения здоровья, так и наступления каких-то  внешних, не совсем благоприятных обстоятельств (или форсмажорных).

Для решения подобной неприятности с кредитом, по которому уже нечем платить, существует ряд методов и способов. Среди них есть такие известные методы, как  реструктуризация долга и его списание.

В этой статье будет рассказано об этих двух основных методах   работы по списанию кредитных долгов. О том, что должно послужить причиной, чтобы банк списал их, как это происходит, в каких видах и что для этого нужно сделать.

Правовые основания списания  долгов кредитными организациями

Любая кредитная организация, будь то коммерческий банк, кредитный кооператив, либо вообще какая-то МФО (микрофинансовая организация),  ставит своей целью получение прибыли, пользуясь  теми правовыми положениями, которые существуют в стране.

Такими видами дохода, которые получают кредиторы со своих клиентов-заемщиков являются:

1. выплаты процентов по основному объему долга
2. различные комиссионные сборы за обслуживание кредита, например, комиссия по обналичиванию денег с кредитной карты банка.
3. различные штрафные санкции, пени за просроченные финансовые обязательства должника- не вовремя оплатил проценты, досрочное закрытие кредита.
4. прибыль или средства, получаемые от продажи имущества должника, которое служило в качестве залога или обеспечения по кредиту.

Все эти 4  статьи финансовых обязательств должника по кредиту всегда ясно и четко обозначаются в самом важном для него документе — это договор кредита или кредитное соглашение.

Таким образом, наличие подписанного обеими сторонами договора  по кредиту обязывает должника вовремя и в полном объеме производить необходимые выплаты. В противном случае банк (кредитная организация) имеет право применить к такому заемщику либо штрафные санкции, либо применить процедуру принудительного взыскания задолженности, в том числе в судебном порядке.

Но, нередко бывает так, что заемщик не  в состоянии оплатить не только сам долг, но  даже проценты, штрафы и пени. В этом случае банк имеет право решить проблему следующими путями:

1. внесудебное взыскание долга, в том числе с помощью коллекторов. Надо отметить, что для банка это не совсем приятное дело, так как, продавая долг коллекторам или так называемым форфейтинговым агентствам, он теряет ни много, ни мало порядка 50  — 80% от суммы продаваемого кредита. Причем, для должника общение с представителями  коллекторских агентств еще более малоприятно. И если учитывать российскую специфику их методов работы, то лучше вообщезабыть о том, что такое кредит и как брать в долг чужие деньги.
2. судебное взыскание через систему судебных приставов, в том числе и через инициирование процедур банкротства физического лица на основании положения ФЗ  № 127 «О несостоятельности (банкротстве)» и ст. 177 Уголовного кодекса.

Как видно, у банков имеется неплохой арсенал средств, чтобы заставить платить должника, но они почти ничего не могут сделать в ситуации, когда должник реально банкрот и тут кроме, как списать долг ему, ничего не остается делать.

Причины, по которым может быть списан долг банком

Банки, работая  со своими клиентами, идут до последнего, чтобы  что-то получить с клиента в качестве возмещения хотя бы части долга. Но все же есть ситуации, когда долг следует признать безнадежным и по закону его нужно (и можно) списать. Какие же причины могут служить поводом для начала списания дога по кредиту.

1. самая естественная причина, по которой списывается практически любой долг — это уход из жизни должника. Однако не так все однозначно и просто, как может показаться на первый взгляд. Есть ряд случаев, когда долг по кредиту переходит по наследству вместе с тем имуществом,на приобретение которого был оформлен договор кредита. Обычно это связано с ипотечными долговыми контрактами. И  нередко дети и  внуки потом еще долго платят за приобретенную по неосторожности их предыдущим поколением машину, квартиру, дачу или виллу.
2. частичная и полная потеря трудоспособности должником, при которой он не может уже в должной мере работать на прежнем месте работы, т.е. он реально не в состоянии получать доход, достаточный для покрытия всех долговых издержек. Такая нетрудоспособность, естественно, не подразумевает краткосрочную болезнь. Обычно в расчет принимаются, либо серьезные недуги, либо получение должником инвалидности.
3. форс-мажорные (иными словами — это обстоятельства непреодолимой силы) факторы, о которых было уже сказано. Понятно, что если стихия снесла только что купленный дом по ипотеке, который к тому же еще и служил залоговым обеспечением по кредиту, то ни о каком возвращении долга не может быть и речи. Разве что страховка покроет какую- то часть денег для банка.
4. очень часто возникают обстоятельства, когда выданный кредит потрачен не на цели, для которых он был предназначен, и у должника возникли проблемы с возвратом долга. Такое чаще всего бывает в сфере бизнеса, когда вместо того, чтобы расшить свое дело и получить больше прибыли, предприниматель потратил взятые в долг деньги на покупку очередного люксового Мерседеса. Обычно такие дела рассматриваются в суде, и если будет доказан факт подобного мошенничества с кредитом (именно так трактуется данное деяние законодательством), его нецелевое использование, то можно к штрафам получить и уголовную статью. Но кредит, скорее всего, придется банку все же списать, как безнадежный.
5. утрата ценности имуществом, купленным в кредит или которое служило предметом залога. Это может произойти из-за экономических, политических или каких — то других весомых и объективных причин. Типичная ситуация, по которой  списывается долг по ипотеке, когда, например, дом, купленный под такой контракт, признан аварийным или имущество попало в зону  боевых действий, и ценность его там практически равна нулю. В этом случае банку тоже не резон ждать, когда вновь вырастут цены на жилье, сделают ремонт дома или кончится война. Банку проще всего списать такой кредит.
6. Списание долга по (определенному законом) сроку давности. В России сейчас срок исковой давности по таким гражданским правовым делам определен в три года. Но как показывает практика, такое происходит довольно нечасто, так как все-таки банки стараются следить за своими пассивами и активами. Но надо сказать, что есть немало очень «смышленых» граждан, которые пользуются такими схемами, когда, например, берется несколько кредитов в банках, которые вот-вот должны сами обанкротиться. Расчет делается на то, что когда банк обанкротится, долги забудутся на какой-то срок (желательно чтобы на все 3 года), пока долг  кто-то купит, а может он и вообще потеряется.

Но такая практика, естественно является очень порочной и лучше всего не  экспериментировать, ни с банками, ни с кредитами.

Резюмируя сказанное, стоит здесь отметить, что приведенный список причин или оснований, по которым может быть начата формальная процедура списания долга, не ограничена только этими  факторами. В каждом конкретном случае менеджмент банка решает, что делать с тем или иным заемщиком, и,  как правило, не имеет значения, сколько придется списать безнадежного долга.

Основные формы списания долга банками

В российской банковской практике существует ряд  методов законного списания долгов, основанных на гражданском законодательстве РФ, которые  можно свести к двум основным.

Первый метод – это внесудебное принятие решения о списании кредита. Обычно это происходит в тех случаях, когда невозможность должника хоть что-то  оплатить, очевидна. Это касается  и полной несостоятельности должника и даже его исчезновение. Разумно в данном случае предположить, что искать должника по всему миру,  не уплатившего 1000 долларов, будет весьма  проблематично даже для крупного банка. Так что проще списать такой долг.

Второй метод  связан, как уже говорилось, с формальной процедурой признания должника банкротом и взыскания с него по суду    причитающихся банку (кредитору) денег.

В этом случае банк подает заявление в Арбитражный суд о возбуждении дела по признанию должника  (физического или юридического лица) банкротом с предоставлением всех объяснений, показаний свидетелей и документов. Здесь надо отметить, что в настоящее время для того, чтобы признать физическое лицо банкротом не требуется ни его личное присутствие в суде, ни даже  извещения. Т. е. ставится вопрос таким образом, что интересы кредитора, терпящего убыток, важнее, чем интересы несостоятельного должника.

Если решение суда вынесено в пользу истца, т.е. банка, то назначается конкурсный управляющий, который занимается оценкой, описью имущества должника, реализацией его через специальные аукционы.

Важно !!! Но кроме банка, инициировать процедуру списания долга  с помощью банкротства может сам должник, по своей собственной инициативе. Для этого он может сам подать заявление в суд (не ниже городского или областного уровня). Предварительно для этого нужно подготовить все документы, а также уплатить государственную пошлину (на 2018 год ее размер составляет 300 рублей).

Причем, следует иметь в виду, что право на подачу заявления о своем личном банкротстве могут лица:

1. которые признаны судом дееспособными.
2. имеют погашенную судимость за проступки, связанные с экономическими или финансовыми отношениями
3. имеет на руках доказательную базу в виде документов, подтверждающих, что он реально не можетплатить по долгам.
4. не имеет других непогашенных долгов по другим кредитам и банкам

После подачи такого заявления в суд, в  течение 30 дней судебная инстанция рассматривает поданное ходатайство и в случае его удовлетворения назначает конкурсное производство. И уже потом управляющий, назначенный судом, занимается реализацией имущества должника и выплатой долгов кредиторам в порядке очередности.

Реструктуризация  кредитов

Другой вариант, который  может служить для частичного списания  долга  со стороны банка  — это реструктуризация задолженности. Она может иметь вид:

• прощение должнику всяческих штрафов, пеней и прочих незначительных платежей, которые уже не имеют особого значения для банка — главное вернуть основной долг.
• снижение кредитной ставки процента
• пролонгация на срок действия кредита
• снижение базовой стоимости залогового имущества
• принятия на себя банком обязанности по страхованию залогового имущества.
• юридическая помощь по оформлению другого залога

Реструктуризация, конечно, может считаться в какой-то степени списанием долга, его части, но она не всегда может полностью решить проблему полной выплаты денег должником.

Кредитная амнистия, как последняя надежда должника

Третий вариант, который также можно причислить к методу списания кредита и на который имеет право рассчитывать потерявший всякую надежду должник – это налоговая и кредитная амнистия.

Они проводятся не часто (к сожалению). Обычно эта амнистия, приурочена к каким-то важным  общественным и политическим событиям  — выборы, национальные праздники и т.п.

Как правило, такие кредитные амнистии инициируются Правительством  РФ или Администрацией Президента РФ в виде решений (указ президента), оформленных законодательно (закон имеет статус не ниже федерального) в ГД или Совете Федерации. Эти правовые акты обязательны для исполнения для тех банков или кредитных организаций, где имеется преобладающая доля государства. Заставить коммерческий банк не взимать с должника деньги не может ни кто (во всяком случае — пока).

Кредитная амнистия подразумевает следующий набор опций для должников:

1. списание всего или части долга
2. перерасчет долга в другую валюту по выгодному для должника курсу (применяется для кредитов, полученных в иностранной валюте)
3. снижение уровня процентов по кредиту банком.
4. отсрочка или полная ликвидация платежей в виде штрафов.

Последняя такая кредитная амнистия была проведена в 2017 году, по настоятельному требованию Совета по Правам человека при президенте РФ в ситуации с валютными ипотечными заемщиками, которых насчитывается по всей стране почти 20000 семей.

Здесь также нужно хорошо понимать, что под такую кредитную амнистию попасть могут не все. Нужно, как минимум, иметь хорошую кредитную историю, лучше всего многодетную семью, и хорошо подготовленные документы по всем обстоятельствам дела конкретного заемщика.

Чем грозит заемщику списание долгов

Нет смысла отрицать, что списание долга банком должнику является его спасением. Причем как в буквальном,так и в переносном смысле этого понятия.

Но тут не следует успокаиваться, так как процедура списания имеет и некоторые не совсем положительные последствия, о которых не стоит забывать и всегда иметь в виду даже тем, кто сейчас пока не собирается брать никаких кредитов.

Дело тут идет о таком  понятии, как о репутации. И если заемщик не справился с долгами  (не важно, по какой причине) и ему в порядке доброй воли или по решению суда все-таки списали долг, то в любом случае такой клиент надолго попадает в базу данных кредитного бюро с пометкой «ненадежен».

Кроме этого, имея такую репутацию, следующий кредит может обойтись значительно дороже, по гораздо более жестким условиям, а то могут и вообще отказать.

И последнее в чем состоит неприятность списания долга для физических лиц – так  это то, что в ходе судебных разбирательств и изъятия части имущества для компенсации долга банку, можно утратить весьма ценное имущество раз и навсегда. Например, из роскошного пятикомнатного пентхауза в одночасье переселиться в коммунальную квартиру из-за какого-то долга в пару миллионов рублей, которые не хватило сил вовремя оплатить.

В заключение остается отметить, что приведенные сценарии и методы работы с долгами, используемых в банковской практике (международной в том числе), могут немного отличаться в зависимости от того, какой политики в отношении своих клиентов придерживается сам банк. Но, несомненно, одно — прибегать к списанию долга нужно как к самой крайне мере. А лучше всего — не доводить ситуацию до критического предела, разумно планируя сочетание своих желаний, со своими возможностями.